美国，对于初来乍到的新移民来说充满着机遇和挑战。为了实现“美国梦”，除了努力生活工作外，也要对美国的投资理财制度做一个充分了解。这样才能让自己的钱包越来越鼓，提高生活的质量！本篇就告诉你初到美国的新移民如何正确理财赚钱~
美国有哪些适合新移民的理财方式？
在美国，适合移民的理财方式有多种，尤其近些年来，人们投资理财的概念越来越强烈，理财方面的知识越来越丰富，我们经常会听到的一个投资原则就是“不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”，美国金融专家流行的投资建议也是，分散投资以分散风险。对新移民来说，年轻的时候，你可以去承担更多的风险，中老年以后，你应该采取更多的保险投资策略。这里推荐几点新移民常见的理财方法。
1. 房地产
房地产是新移民主要且最热爱的投资赛道之一，“买房养老”几乎成为投资界默认的真理，美国的土地私有制使得房地产受到的市场干预较少，房地产市场相对理性。而且对新移民来说，买房投资有风险小、预期稳、积累资产净值等优点，在有效的杠杆支撑情况下，投资得当还能享受高现金、高权益回报的益处。
对于新移民的自住房来说，利息免交税，贷款利率较低，潜在升值盈利的机会都是该投资的好处。值得注意的是，美国投资房产时要注意到房屋交割时高昂的中间费、地产税等，这是房产交易不菲的隐形成本，不是热门地带的房子，移民者用来自住或者投资保值比较合算。如果想要通过贷款买房投资的话，可以查看我们之前关于个人贷款的文章。
投资要求：对投资人收入和房产最低投资额有一定要求，投资周期较长，通常至少要3年以上。
2. 退休基金
新移民一定要了解下美国的退休金项目，美国养老保险制度最耳熟能详的就是401K（企业退休金计划），这是一般的公司为员工提供的退休理财计划。那些为联邦，州，地方或部落政府实体工作的人，可以享受到机构提供的401A（货币购买计划）。另外，银行为社会大众提供的退休理财计划IRA（个人退休金计划）等，IRA作为退休金帐户其中一种类别。不论是否有参加其他养老金计划，任何有收入的个人都有资格到设立IRA基金的金融机构开立IRA账户。
大家都知道美国人不爱储蓄，这样的情况延续到晚年会没有保障，但是趁着年轻的时候投资退休基金，至少可以覆盖退休后的生活成本。而且这些基金不仅可以推迟缴纳税金，而且基本都采用了分散投资的原则，可保持长期投资效益。
投资要求：投资回报期限通常至少以十几年起，此类基金一般来说在退休前不得取出，强行提早取出要缴纳罚款。
3. 外汇交易投资
外汇交易市场是世界上最大的金融市场。外汇市场几乎全天候都有交易在进行，且交易量庞大,估计每天约有6万亿美元的规模。在海外成熟的投资市场，有很多家庭分配了30%的资产在外汇投资。
外汇交易也是风险很高的项目，但由于美国币种的多样化，加上美元可以直接参与交易，不管是专业机构，外汇经纪商，一般的移民投资人，参与外汇交易的程度都是非常高的。外汇投资的收益主要取决于汇率波动，是一种高风险、高回报的投资方式。
美国新移民可找专业的理财规划师和外汇经纪商，定制最适合自己的资产配置方案。将自己的美金、人民币或者其他货币资产，做跨国优化配置。
投资要求：追求高风险、高回报，期望在全球范围都有资产配置的人群。
4. 保险理财
美国常见的保险产品有：有限期限人寿保险（Term），终身人寿保险（Whole Life Insurance）、可变年金保险（Variable Annuity Insurance）和指数型万能人寿保险（Index Unversal Life）。在保险投资策略上，既有比较保守的，也有激进型期望市场高回报的品种。
美国的保险市场还是比较成熟和规范的，保险类产品可以一定程度上保障新移民的财产安全，新移民可以配置保险为家人们做好应对突发事件的措施。和家庭理财相关的保险，尤其是对有孩子的已婚移民人士非常友好；有可在家庭遭遇困境时获得免收入税赔偿的保险；还有年金养老保险，有效补充社保金，年金养老保险种类很多，既有普通的，也有是可以享受税收优惠的种类。
投资要求：适合想要保障短期和长期财产安全，有效应对突发事件的人群。
理财的风险有哪些？
理财投资的目的是通过管理手上有限的财富，实现财富的保值或增值。说起理财的风险和陷阱，随着社会经济生活的多元化，也是层出不穷。广大的投资人，应当学会权衡市场上层出不穷的理财手段、理财产品背后的风险，避免“越理越亏”的情况。
1.投资人缺乏基本理财知识，客观专业的判断
部分理财投资者缺乏客观的判断和基本的理财知识，容易调入陷阱，比如盲目跟投亲戚朋友，期待走捷径，或被理财产品的销售人员忽悠投资，看到一些高息理财产品拿自己的房子或者车子去抵押，拿抵押的资金去投资，结果两头损失，得不偿失。
另外，投资人很可能在不自知的情况下，触犯法律法规，如信用卡套现没有及时偿还，轻则对自身信用造成影响，重则涉嫌刑事犯罪。
2.市场自身的风险
市场风险也被成为系统性风险，受本地或国际上的市场和经济、地理、政治、社会或其他因素等影响。例如本次波及全球的新冠疫情，世界范围的股票、债券及货币的价格波动异常、难以预测。 其中，政策的调整，如利率调整、外币汇率、通胀率的变动，也影响着众多公司和其股价。宏观经济的影响深远，就算投资者分散投资，也未必能彻底消除所有因素带来的影响。
3.理财机构及其产品风险
市面上理财机构及其产品众多，良莠不齐。有不良理财机构或者销售人员会故意夸大产品的收益率，混淆视听，以高息低风险来引诱投资人，最后投资人发现名不副实，上当受骗。
此外，请谨慎甄选发行机构，部分理财机构投资能力不强，产品研发技术不过关，对整个产品的封控和管理不到位，也会有操作不当的风险。
疫情打击下，该如何正确理财？
1.避免过度超前消费
超前消费简单地来说就是贷款，就是贷款、分期付款、预支等提前消费的行为。
在美国，利率合适的情况下，适当贷款可以让你利用杠杆有效抵挡通货膨胀，甚至赚取一定的收益。但超前消费对大部分人来说就是欲望的陷阱。过度超前消费，让人负债累累，当超前消费成为一种习惯，个人财富也会难以积累。尤其是新冠疫情打击下，经济波动较大，全球失业率骤增，在职员工也面临薪资缩减等情况。对于新移民来说，最好的方式是分析自己的收入，提前做好理财规划。
2.建议留存一定现金类资产
但在疫情冲击之下，理财产品的销售整体不复往日的火热场景。并且全球防疫需要，人们减少外出，各理财机构、银行也减少现场办公人员，缩短营业时间。建议投资者准备一定现金类资产在身边，保证资产的流动性，以保障特殊情况下的日常生活开支，或以备不时之需。
3.提高信用分数
无论疫情前后，美国都对信用极为重视，信用的影响渗透在人们生活的方方面面，无论是去银行开个户、办一张普通的手机卡，租房，求职，还是去买保险、贷款、分期付款等无不牵扯到“信用”二字。信用分数的数学模型有许多种，一般来说数值越高风险越小，美国现在主流的信用评分模型是由Fair Isaac Corporation（FICO）制定的。FICO的信用评分范围是300-850分，分数越高就代表信用越好。一般来说，如果你有750分算是踏入美国高信用人群行列。
良好的个人信用能够为个人带来诸多优惠和福利，比如买到性价比更高的理财产品、获得更大的贷款额度等。高信用的身份会享受到非常多的福利和优待！你一定会问，那么如何提高自己的信用分数呢？
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