2020年,疫情席卷全球,无数的美国民众被切断了经济来源。也让我们陷入深思,我们应该为自己的未来储蓄,为老了的我们多做打算。很多人也在思考今年经济低迷时期是否应该投资退休计划,不可否认,多了解一点这类资讯会对我们的未来更有帮助。
![retirement](https://cdn.prod.website-files.com/5d58e3031e139811311ef0d6/5f4ef7d436ae2f45870179d3_SnGP6p9nj3vK60NlqXP4IgkIvgSAmADDH0szj80WQ4380r4V_ZDFb5CamUxhHGzMb6DorX0JlEyneKA9wK_b7BfyO9Fs8PteLaTfKTj-mpA_s5oWkgjpv1w2Jsf2mlPKSm_xHgEV.jpeg)
什么是401K企业退休金计划?
401(k) 计划诞生于1978年,因有关信息出现在国税法中第401条款中,因此简称401K。它是一种延后课税退休金计划,许多雇主向其雇员提供的具有税收优惠特点的退休金帐户。也就是说,雇员会选择每个月拨款自己薪水的1%~15%左右到该账户,雇主会从中匹配match一定的金额到员工的401K账户(匹配这一点有一些类似国内的养老金账户)。
- 年存入上限:2020年的存入上限是$19,500,每年都会调整
- 资质:拥有企业雇主,对收入无限制,未满70.5岁者可参加
- 提取年龄:满59.5岁有资格取出;年满70.5岁后,每年必须取出一部分直到取光,且无法再存入。
- 提前取出的罚金:对于Trationtial 401k来说,未满59.5岁提前取出,你的本金+公司match金额+账户投资收入,三类资金都需要扣10%罚款;对于Roth 401k,未满59.5岁提前取出,你的公司match金额+账户投资收入两类资金需要扣10%罚款,但本金不扣。
![401K企业退休金计划](https://cdn.prod.website-files.com/5d58e3031e139811311ef0d6/5f4ef7d461d2849e4cbe0e48_H5uYFWRQA6opGWp_X20JElVR2Gci6F4Ph7xyBEjxJ6ew5vjdJsL_guRdCWIspfg6pnVNroCoPQQjXb3gpA5zkq8jW3GNyOU10lD1aGjT35aHbOKqEjRDOrh21VrNwpBgYramik8u.jpeg)
什么是Traditional IRA个人退休金计划?
IRA全称是Individual Retirement Account,和401K企业退休金计划不一样的是,是另一种个人退休金帐户类别。也就是说,自由职业者类没有雇主的从业人员可以选择IRA个人退休金计划。任何有收入的个人都可以去符合资质的金融机构开设IRA帐户(无论你是否参加别的退休金计划)。存款的时候不用纳税,但提款时必须缴纳个人所得税。
开设Traditional IRA帐户非常有必要,雇员如跳槽,被解雇,或退休时,可将自己的401K企业退休金转移到个人的IRA帐户。
- 年存入上限:2020年,如果你50岁以下,Traditional IRA账户和Roth IRA账户存款总和不得超过$6,000;如果你年满50岁或以上,则两个账户存款总和上限为$7,000。
- 资质:有可报税收入,未满70.5岁者可参加
- 提取年龄:满59.5岁有资格取出;年满70.5岁后,每年必须取出一部分直到取光,且无法再存入
- 提前取出的罚金:年满59.5岁才可提出,否则会有10%的额外罚款
什么是Roth IRA个人退休金计划?
Roth IRA全称是Roth Individual Retirement Account,出现在1997年《纳税人减免法》,并以参议员William Roth的名字命名。和Traditional IRA的主要区别在,员工将资金存入Roth IRA的时候需要缴纳个人所得税,而提款时则不需要。
同样,开设Roth IRA帐户非常有必要,雇员如跳槽,被解雇,或退休时,可将自己的401K企业退休金转移到个人的IRA帐户。
- 年存入上限:2020年,如果你50岁以下,Traditional IRA账户和Roth IRA账户存款总和不得超过$6,000;如果你年满50岁或以上,则两个账户存款总和上限为$7,000。
- 资质:年收入在$ 139,000以上(2020),不可参加
- 提取年龄:无强制提取年龄,年满60岁后可自由领取。
- 提前取出的罚金:并无罚金。开立并存款满5年后,即可取出,一旦取出就不可再存入。
![Roth IRA](https://cdn.prod.website-files.com/5d58e3031e139811311ef0d6/5f4ef7d4d6538a8837ad5d4c_dBxZpMTjM3SaxC64wKHHfHQpRx7aY4mMdYL9jTvJ8sSjMvHrnGvhESkspAX5Ti0RUmIKhrDcGg54Jyg9N7L8tWsKC6rYZNh674sJcfBVqt6LV7X8a1i5vNNHN5VMhb7uM55P9aFF.jpeg)
什么时候办理退休金账户合适?
在自己开始有收入的时候,越早创立退休金账户越好!此次新冠疫情席卷全球,很多人拿着工资过着当下日子的人开始着眼于未来。在自己有生产力,能够赚钱的时候应该取一部分钱存起来,养老用。并且政府规定每年不同的退休金计划有存款上限,每个人应该根据自己收入水平,外界因素,抗风险能力等来评估自己存入的金额。
401K,IRA应该如何选择呢?
存401k至公司match(税前)上限>存IRA至上限>存401k至上限
应该选择Traditional IRA账户还是Roth IRA账户?
这个选择因个体差异而定,会涉及到多种情况和因素。
选择Traditional IRA的人,基于:
- 如果你有很高的收入(包括薪资、股票等),traditional的养老金账户可以帮助你合理避税
- 你认为自己退休的时候美国的税率会比现在的低
- 提前取出退休金的可能性较小:如果不满59.5岁取出,会有10%的额外罚款
选择Roth IRA的人,基于
- 从创立退休金账户开始到退休,收入呈现增长去世,账户里的财产也会随着你的投资而增值
- 你认为自己退休时美国的税率会比现在的高
- 提早取出退休金的可能性较大:无强制提取年龄,开立并存款满5年后,即可取出,一旦取出就不可再存入,年满60岁后可自由领取
401K, IRA, Roth IRA可以同时存在吗?
答案是可以。只要在存款限额之内,就可以同时存在。2020年,如果你50岁以下,Traditional IRA账户和Roth IRA账户存款总和不得超过$ 6,000;如果你年满50岁或以上,则两个账户存款总和上限为$ 7,000。如Traditional IRA和401K同时存在,则两个账户存款总和上限既要符合Traditional IRA账户存款不得超过$6000(满50岁则是$7000)的要求,也要符合两个退休金账户上限总和不超过$19,500(2020)。
401K和两类IRA账户里的钱可以转移吗?
- 401K账户可以转款到Traditional IRA或者Roth IRA账户:如果雇员跳槽,被解雇,或退休时,可将自己的401K企业退休金转移到个人的IRA帐户。
- Traditional IRA或Roth IRA账户不能转款到401K账户
- Traditional IRA账户可以转款到Roth IRA账户
- Roth IRA账户不可以转款到Traditional IRA账户
![IRA账户](https://cdn.prod.website-files.com/5d58e3031e139811311ef0d6/5f4ef7d47bd7893b32c8b628_6Bxsnfkurw0nSROugfNVj0LQAosOLgN6xmQhRoWFQh4LOgZUy8821NUeHxNytWxp1LEHiEjOGeU-WrkiLIuTqCPrCt_9CBa_q3IL24HT0aXc59ibZVSrU2eg_n1KMmOmotwsRc4x.jpeg)
退休金计划的本质是让你养成储蓄的好习惯,以备不时之需。那怎么能既做到储蓄又做到赚钱呢?选择 Cheese Debit Card,100%无手续费,拥有early paycheck等功能;每消费一笔,就赚取一笔返现,最高可有10%的cashback!存款有储蓄奖励,refer朋友最高享受3%储蓄奖励,让你的每一分花销都值得,每存的一笔钱都更有收益。另外Cheese还和FDIC银行合作,拥有FDIC保险,保障财产安全。现在就注册申领Cheese Debit Card,开始你的借记卡赚钱之旅吧!
🧀️ Cheese还支持无SSN开户,可以使用护照和美签以及美国居住地址进行验证哦。
🧀 可接受的美国签证类型👉F、J、O、H、B、K、L七类美签。
🧀 作为一张借记卡,目前Cheese还在开发credit builder内容,最高$500的credit line,无需SSN!赶紧注册加入waitlist吧!
最后,不要忘记扫码下载Cheese的手机app,把功能多多的Cheese bank放进你的口袋~
![](https://cdn.prod.website-files.com/5d58e3031e139811311ef0d6/6226c418a9379b5e2350cf2c_DT0GEhu58RNwzvcRnJSrlgWLTjGKj5S5bzAO_2TCyKMWxE97sZ6OLvabC5xiBD9pBtjZw7Sjiv3jGfphWPdheuEZQDh1hLu9-7t1CxRzfWAuGBA0Hrr8WmU0a1M2NkHb5wVmWFBS.png)
![Cheese 小黄卡](https://cdn.prod.website-files.com/5d58e3031e139871eb1ef0ad/5f3c130af7053484cea039c5_Cheese%20Debit%20Card%20Mockup%20Final%20Version%20copy.jpg)
![Cheese 小黄卡](https://cdn.prod.website-files.com/5d58e3031e139871eb1ef0ad/5ef56f8e2e9b3bdb803d9f6e_wechat.jpg)
![Cheese 银行卡 美国华人最好的选择](https://cdn.prod.website-files.com/5d58e3031e139871eb1ef0ad/5e72d42c1acaa0a0135cecec_CheeseFeatureCH.jpg)