2020年，疫情席卷全球，无数的美国民众被切断了经济来源。也让我们陷入深思，我们应该为自己的未来储蓄，为老了的我们多做打算。很多人也在思考今年经济低迷时期是否应该投资退休计划，不可否认，多了解一点这类资讯会对我们的未来更有帮助。
什么是401K企业退休金计划？
401(k) 计划诞生于1978年，因有关信息出现在国税法中第401条款中，因此简称401K。它是一种延后课税退休金计划，许多雇主向其雇员提供的具有税收优惠特点的退休金帐户。也就是说，雇员会选择每个月拨款自己薪水的1%~15%左右到该账户，雇主会从中匹配match一定的金额到员工的401K账户（匹配这一点有一些类似国内的养老金账户）。
- 年存入上限：2020年的存入上限是$19,500,每年都会调整
- 资质：拥有企业雇主，对收入无限制，未满70.5岁者可参加
- 提取年龄：满59.5岁有资格取出；年满70.5岁后，每年必须取出一部分直到取光，且无法再存入。
- 提前取出的罚金：对于Trationtial 401k来说，未满59.5岁提前取出，你的本金+公司match金额+账户投资收入，三类资金都需要扣10%罚款；对于Roth 401k，未满59.5岁提前取出，你的公司match金额+账户投资收入两类资金需要扣10%罚款，但本金不扣。
什么是Traditional IRA个人退休金计划？
IRA全称是Individual Retirement Account，和401K企业退休金计划不一样的是，是另一种个人退休金帐户类别。也就是说，自由职业者类没有雇主的从业人员可以选择IRA个人退休金计划。任何有收入的个人都可以去符合资质的金融机构开设IRA帐户（无论你是否参加别的退休金计划）。存款的时候不用纳税，但提款时必须缴纳个人所得税。
开设Traditional IRA帐户非常有必要，雇员如跳槽，被解雇，或退休时，可将自己的401K企业退休金转移到个人的IRA帐户。
- 年存入上限：2020年，如果你50岁以下，Traditional IRA账户和Roth IRA账户存款总和不得超过$6,000；如果你年满50岁或以上，则两个账户存款总和上限为$7,000。
- 资质：有可报税收入，未满70.5岁者可参加
- 提取年龄：满59.5岁有资格取出；年满70.5岁后，每年必须取出一部分直到取光，且无法再存入
- 提前取出的罚金：年满59.5岁才可提出，否则会有10%的额外罚款
什么是Roth IRA个人退休金计划？
Roth IRA全称是Roth Individual Retirement Account，出现在1997年《纳税人减免法》，并以参议员William Roth的名字命名。和Traditional IRA的主要区别在，员工将资金存入Roth IRA的时候需要缴纳个人所得税，而提款时则不需要。
同样，开设Roth IRA帐户非常有必要，雇员如跳槽，被解雇，或退休时，可将自己的401K企业退休金转移到个人的IRA帐户。
- 年存入上限：2020年，如果你50岁以下，Traditional IRA账户和Roth IRA账户存款总和不得超过$6,000；如果你年满50岁或以上，则两个账户存款总和上限为$7,000。
- 资质：年收入在$ 139,000以上（2020），不可参加
- 提取年龄：无强制提取年龄，年满60岁后可自由领取。
- 提前取出的罚金：并无罚金。开立并存款满5年后，即可取出，一旦取出就不可再存入。
什么时候办理退休金账户合适？
在自己开始有收入的时候，越早创立退休金账户越好！此次新冠疫情席卷全球，很多人拿着工资过着当下日子的人开始着眼于未来。在自己有生产力，能够赚钱的时候应该取一部分钱存起来，养老用。并且政府规定每年不同的退休金计划有存款上限，每个人应该根据自己收入水平，外界因素，抗风险能力等来评估自己存入的金额。
401K,IRA应该如何选择呢？
存401k至公司match（税前）上限>存IRA至上限>存401k至上限
应该选择Traditional IRA账户还是Roth IRA账户？
这个选择因个体差异而定，会涉及到多种情况和因素。
选择Traditional IRA的人，基于：
- 如果你有很高的收入（包括薪资、股票等），traditional的养老金账户可以帮助你合理避税
- 你认为自己退休的时候美国的税率会比现在的低
- 提前取出退休金的可能性较小：如果不满59.5岁取出，会有10%的额外罚款
选择Roth IRA的人，基于
- 从创立退休金账户开始到退休，收入呈现增长去世，账户里的财产也会随着你的投资而增值
- 你认为自己退休时美国的税率会比现在的高
- 提早取出退休金的可能性较大：无强制提取年龄，开立并存款满5年后，即可取出，一旦取出就不可再存入，年满60岁后可自由领取
401K, IRA, Roth IRA可以同时存在吗？
答案是可以。只要在存款限额之内，就可以同时存在。2020年，如果你50岁以下，Traditional IRA账户和Roth IRA账户存款总和不得超过$ 6,000；如果你年满50岁或以上，则两个账户存款总和上限为$ 7,000。如Traditional IRA和401K同时存在，则两个账户存款总和上限既要符合Traditional IRA账户存款不得超过$6000(满50岁则是$7000)的要求,也要符合两个退休金账户上限总和不超过$19,500（2020）。
401K和两类IRA账户里的钱可以转移吗？
- 401K账户可以转款到Traditional IRA或者Roth IRA账户：如果雇员跳槽，被解雇，或退休时，可将自己的401K企业退休金转移到个人的IRA帐户。
- Traditional IRA或Roth IRA账户不能转款到401K账户
- Traditional IRA账户可以转款到Roth IRA账户
- Roth IRA账户不可以转款到Traditional IRA账户
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