金融理财

退休计划401K,IRA,Roth IRA都是什么?有何区别?如何选择?

Chloe Xu
May 29, 2020

2020年,疫情席卷全球,无数的美国民众被切断了经济来源。也让我们陷入深思,我们应该为自己的未来储蓄,为老了的我们多做打算。很多人也在思考今年经济低迷时期是否应该投资退休计划,但不可否认,多了解一点对我们的未来就更有帮助。

retirement
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什么是401K企业退休金计划?

401(k) 计划诞生于1978年,因有关信息出现在国税法中第401条款中,因此简称401K。它是一种延后课税退休金计划,许多雇主向其雇员提供的具有税收优惠特点的退休金帐户。也就是说,雇员会选择每个月拨款自己薪水的1%~15%左右到该账户,雇主会从中匹配match一定的金额到员工的401K账户(匹配这一点有一些类似国内的养老金账户)。

  • 年存入上限:2020年的存入上限是$19,500,每年都会调整
  • 资质:拥有企业雇主,对收入无限制,未满70.5岁者可参加
  • 提取年龄:满59.5岁有资格取出;年满70.5岁后,每年必须取出一部分直到取光,且无法再存入。
  • 提前取出的罚金:对于Trationtial 401k来说,未满59.5岁提前取出,你的本金+公司match金额+账户投资收入,三类资金都需要扣10%罚款;对于Roth 401k,未满59.5岁提前取出,你的公司match金额+账户投资收入两类资金需要扣10%罚款,但本金不扣。
401K企业退休金计划
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什么是Traditional IRA个人退休金计划?

IRA全称是Individual Retirement Account,和401K企业退休金计划不一样的是,是另一种个人退休金帐户类别。也就是说,自由职业者类没有雇主的从业人员可以选择IRA个人退休金计划。任何有收入的个人都可以去符合资质的金融机构开设IRA帐户(无论你是否参加别的退休金计划)。存款的时候不用纳税,但提款时必须缴纳个人所得税。

开设Traditional IRA帐户非常有必要,雇员如跳槽,被解雇,或退休时,可将自己的401K企业退休金转移到个人的IRA帐户。

  • 年存入上限:2020年,如果你50岁以下,Traditional IRA账户和Roth IRA账户存款总和不得超过$ 6,000;如果你年满50岁或以上,则两个账户存款总和上限为$ 7,000。
  • 资质:有可报税收入,未满70.5岁者可参加
  • 提取年龄:满59.5岁有资格取出;年满70.5岁后,每年必须取出一部分直到取光,且无法再存入
  • 提前取出的罚金:年满59.5岁才可提出,否则会有10%的额外罚款

什么是Roth IRA个人退休金计划?

Roth IRA全称是Roth Individual Retirement Account,出现在1997年《纳税人减免法》,并以参议员William Roth的名字命名。和Traditional IRA的主要区别在,员工将资金存入Roth IRA的时候需要缴纳个人所得税,而提款时则不需要。

同样,开设Roth IRA帐户非常有必要,雇员如跳槽,被解雇,或退休时,可将自己的401K企业退休金转移到个人的IRA帐户。

  • 年存入上限:2020年,如果你50岁以下,Traditional IRA账户和Roth IRA账户存款总和不得超过$ 6,000;如果你年满50岁或以上,则两个账户存款总和上限为$ 7,000。
  • 资质:年收入在$ 139,000以上(2020),不可参加
  • 提取年龄:无强制提取年龄,年满60岁后可自由领取。
  • 提前取出的罚金:并无罚金。开立并存款满5年后,即可取出,一旦取出就不可再存入。
Roth IRA
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什么时候办理退休金账户合适?

在自己开始有收入的时候,越早创立退休金账户越好!此次新冠疫情席卷全球,很多人拿着工资过着当下日子的人开始着眼于未来。在自己有生产力,能够赚钱的时候应该取一部分钱存起来,养老用。并且政府规定每年不同的退休金计划有存款上限,每个人应该根据自己收入水平,外界因素,抗风险能力等来评估自己存入的金额。


401K,IRA应该如何选择呢?

存401k至公司match(税前)上限>存IRA至上限>存401k至上限


应该选择Traditional IRA账户还是Roth IRA账户?

这个选择因个体差异而定,会涉及到多种情况和因素。

选择Traditional IRA的人,基于:

  1. 如果你有很高的收入(包括薪资、股票等),traditional的养老金账户可以帮助你合理避税
  2. 你认为自己退休的时候美国的税率会比现在的低
  3. 提前取出退休金的可能性较小:如果不满59.5岁取出,会有10%的额外罚款

选择Roth IRA的人,基于

  1. 从创立退休金账户开始到退休,收入呈现增长去世,账户里的财产也会随着你的投资而增值
  2. 你认为自己退休时美国的税率会比现在的高
  3. 提早取出退休金的可能性较大:无强制提取年龄,开立并存款满5年后,即可取出,一旦取出就不可再存入,年满60岁后可自由领取


401K,IRA, Roth IRA可以同时存在吗?

答案是可以。只要在存款限额之内,就可以同时存在。2020年,如果你50岁以下,Traditional IRA账户和Roth IRA账户存款总和不得超过$ 6,000;如果你年满50岁或以上,则两个账户存款总和上限为$ 7,000。如Traditional IRA和401K同时存在,则两个账户存款总和上限既要符合Traditional  IRA账户存款不得超过$6000(满50岁则是$7000)的要求,也要符合两个退休金账户上限总和不超过$19,500(2020)。


401K和两类IRA账户里的钱可以转移吗?

  • 401K账户可以转款到Traditional IRA或者Roth IRA账户:如果雇员跳槽,被解雇,或退休时,可将自己的401K企业退休金转移到个人的IRA帐户。
  • Traditional IRA或Roth IRA账户不能转款到401K账户
  • Traditional IRA账户可以转款到Roth IRA账户
  • Roth IRA账户不可以转款到Traditional IRA账户
IRA账户
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