留学生活

2020房屋保险购买指南,如何买到性价比极高的保险?如何降低保费?

Chloe Xu
May 29, 2020

在美国,汽车和房子都是属于大额资产。汽车必须有保险才能上路,房子也要强制购买保险吗?若是屋子遭遇突发灾难怎么处理?本篇房屋保险选购指南,带你扫清一切疑惑。

house insurance
Picture Source

在美国房屋保险和汽车保险不同,法律并未规定一定要购买,但只局限于全款买房的情况。如果在美国贷款买房,贷款金融中介一定会要求买房者先购买房屋保险,因为在购房者房贷还清前,房子一旦遭遇意外情况,需要保险公司来承担这样的损失。


房主购买保险时应该注意哪些点?

房屋保险费

和汽车保险类似的是,想要了解自己的房屋保险费用,须得了解保险Coverage的详细内容,在购买房屋保险的时候,你要对自己的房子有个评估,了解自己的居住习惯,以及所在地区可能给房子带来的潜在风险。然后对某几项风险系数较高的分类提高投保额度:

房屋保险分类

  • 住宅覆盖(Dwelling coverage):涵盖房屋的结构,包括附属区域(如车库、泳池等)和内置软装设备(如灶台、热水器等)。
  • 个人财产(Personal property coverage):和房主的个人财产有关,如收藏品和家具等。
  • 房主意外责任(Liability coverage):如果房主或者来访客人在房屋里发生意外受伤,可以保护房主免受潜在的诉讼。
  • 医疗救助(Medical coverage):如果房主或者来访客人在房屋里发生意外受伤,未被起诉患者需要医疗救助产生的医疗费。可以找保险公司寻求赔款。
  • 额外费用承保(Additional living expenses coverage):如果房主的房屋由于承保因毁坏而无法居住,则支付给房主临时安置的费用。

房主可以自行寻找房屋保险公司,通常房贷公司也有出售房屋保险的业务,房主如果是第一次购买房屋保险,需货比三家,同时可以询问房屋贷款方工作人员自己房子的一般报价。同时需告知保险公司自己房子的用途:出租还是自住。一般出租的房子不用上屋内私人财产的保险。如果对保费有任何疑问,一定要问,问,问!向保险经纪人询问清楚所有保险细节,再买保险。

房屋保险分类
Picture Source

保险理赔范围

想要了解保险理赔的范围,就得先确认自己的房型是什么。房型一般分为Single House,Condo、Townhouse三种。

Single House

  • 一栋独立的住宅建筑,有时也称为单户住宅。
  • 是一个地皮上以及其附着在上方的建筑结构,即房主要对这地皮以及这块区域上的房屋负责。
  • 应购买HO-3(Special Form)保险

HO是Home Owner的意思,HO-3是最普遍购买的房屋保险类型。HO-3基本包含HO-1基本险和HO-2扩充险的内容。理赔内容包含上述提到的住宅覆盖(除战争、核泄漏、洪水、地震以外所有内容),个人财产,房主意外责任,额外费用承保和医疗救助。 

Single House
Picture Source

Townhouse

  • 一种三层左右,独门独户、前后有私家花园及车位的联排别墅。
  • 是一个地皮上以及其附着在上方的建筑结构,即房主要对这地皮以及这块区域上的房屋负责。
  • 应购买HO-3(Special Form)保险

Townhouse和Single House都是对这块地皮以及附着在上方的建筑负责,所以也应该购买HO-3。如果是HOA房主协会的成员,在购买保险的时候还需提供HOA Insurance 信息。

Townhouse
Picture Source

Condo

  • 在一个建筑内拥有一户私人拥有的独立单元。公寓业主共同拥有共享的公共区域,例如游泳池,车库,电梯,室外走廊和健身房等。
  • 房主的所有权只是在墙壁以内,保险也只保护墙壁以内的部分。墙壁以外的任何公共区域,比如过道,电梯,小区道路,墙壁间的下水管道或者是小区里的锻炼设施等都属于上述提到的HOA 房主协会(墙壁外的设施通常会有HOA insurance)的责任。因此Condo的保费会比Single House和Townhouse的便宜很多,因为涵盖的范围较小。
  • 应购买HO-6(Condominium Coverage)保险

HO-6保障了房主室内意外事故,火灾,水灾,漏水,盗窃等对房屋产生的伤害损失。以及保障房主的个人财产。

需要注意的是,有部分Condo HOA的保险是涵盖房主墙壁以内的部分的,此时就无需额外购买HO-6了。再因为每个Condo的格局不一样,房主在购买HO-6保险的时候,需要参阅Condo HOA理赔的部分,并且可以和贷款方的工作人员,小区物业以及保险中介员确认清楚,评估自己房子的遇到潜在危险的风险指数,再购买保险。

condo
Picture Source

保险免赔额度

很多房主会关注自付额的时候往往会忽视免赔额度。和汽车保险一样的是,汽车保险也有理赔额度上限。

  • 通常来说,贷款公司会要求Condo的住宅覆盖(Dwelling coverage)的最低保额大于或等于房子价格的20%。
  • 对于Single House和Townhouse来说,住宅覆盖(Dwelling coverage)保额最好买到房子价格的100%。因为房子是有重建成本的,如果房主的屋子完全毁坏必须推翻重建,并且房主只对自己的房子投保40万,可是重新建设的费用是50万,那保险公司只会赔给你投保范围的40万。

另外,有些房屋保险公司款项里不提供地震、水灾等理赔条例。比如在地震多发的加州,房主应该参考当地情况决定要不要另行投保地震。在房屋保险保护的房主的个人财产中,一般不包括珠宝等非常贵重的产品,也需要屋主另行投保。

保险免赔额度
Picture Source

怎么降低房屋保费?        

多向保险公司咨询,免除不必要的费用

很多时候需要房主自己多做功课。如果是Single House和Townhouse房主,多联系贷款房屋负责任和保险经纪人,多咨询他们的意见,免除一些不必要的款项。如果是Condo房主,可以在此基础上再询问一下小区物业,HOA insurance它含保的款项条例。

提高保险自付额

房主可以自行决定投保的自付额,自付额越高那么每年的保险费越低。自付额以下的费用需要房主自行承担,一般来说,简单的电器水管维修,如果屋主自己可以花费小钱解决,没有必要报保险。但是屋主应该酌情投保,如果自付额过高,如果真的出了意外也是一笔巨款。

合并保险

条件允许的情况下,房主可以在同一家公司购买房屋保险和汽车保险,一般保险公司会给在自家购买两个及其以上服务的顾客5%或者更多的优惠。但合并保险也是在房屋保险的条款非常适合的情况下, 不要为了省小钱而本末倒置。

加强房屋自身抵抗能力

保险公司会给房屋抗灾能力较强的房屋10%及其以上的折扣。在安装入室防盗警报,一氧化碳浓度器,烟雾报警器,或者是灭火喷水系统,都可以获得5%~15%左右的折扣。拥有更好的安保措施,保险公司才对你的房屋更加信赖。

拥有良好的信用评分

无论是买车,贷款,租房还是买保险,拥有一个良好的信用分数准没错。好的评分可以让保险公司对你更加放心,并且提供相应的折扣。关于折扣力度,房主可以联系保险经纪人询问自己的信用分数可获得对应的折扣。

看看是否养了攻击性强的宠物

哪怕是房屋基础险也包括了住宅覆盖,个人财产,房主意外责任等承保内容。保险公司对于养一些攻击性强宠物的房主会有要求,一般来说公司会有一张清单,养清单上宠物的房主保费会增加。

退休人群折扣

对于不同地区,不同人群的,不同年龄的人保险公司会有不同种类的折扣。对于55岁及以上长时间待在家里的退休老人,保险公司会有一定的折扣。因为保险公司认为退休老人一直在家,所以会减少房屋被偷被盗的几率。

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                          

最后一招,房屋保险的钱哪里省?我来教你!选择 Cheese Debit Card,100%无手续费,消费必返现,还有高储蓄奖励,让你的每一分花销都值得,每存的一笔钱都更有收益。另外还和FDIC银行合作,拥有FDIC保险,保障财产安全。现在申请,开始你的借记卡赚钱之旅吧!

戳QR Code关注我们的微信公众号可以获取更多banking/留学生活内容噢!

 Cheese 小黄卡
Cheese 银行卡 美国华人最好的选择