在美国，汽车和房子都是属于大额资产。汽车必须有保险才能上路，房子也要强制购买保险吗？若是屋子遭遇突发灾难怎么处理？本篇房屋保险选购指南，带你扫清一切疑惑。
在美国房屋保险和汽车保险不同，法律并未规定一定要购买，但只局限于全款买房的情况。如果在美国贷款买房，贷款金融中介一定会要求买房者先购买房屋保险，因为在购房者房贷还清前，房子一旦遭遇意外情况，需要保险公司来承担这样的损失。
房主购买保险时应该注意哪些点？
房屋保险费
和汽车保险类似的是，想要了解自己的房屋保险费用，须得了解保险Coverage的详细内容，在购买房屋保险的时候，你要对自己的房子有个评估，了解自己的居住习惯，以及所在地区可能给房子带来的潜在风险。然后对某几项风险系数较高的分类提高投保额度：
房屋保险分类
- 住宅覆盖（Dwelling coverage）：涵盖房屋的结构，包括附属区域（如车库、泳池等）和内置软装设备（如灶台、热水器等）。
- 个人财产（Personal property coverage）：和房主的个人财产有关，如收藏品和家具等。
- 房主意外责任（Liability coverage）：如果房主或者来访客人在房屋里发生意外受伤，可以保护房主免受潜在的诉讼。
- 医疗救助（Medical coverage）：如果房主或者来访客人在房屋里发生意外受伤，未被起诉患者需要医疗救助产生的医疗费。可以找保险公司寻求赔款。
- 额外费用承保（Additional living expenses coverage）：如果房主的房屋由于承保因毁坏而无法居住，则支付给房主临时安置的费用。
房主可以自行寻找房屋保险公司，通常房贷公司也有出售房屋保险的业务，房主如果是第一次购买房屋保险，需货比三家，同时可以询问房屋贷款方工作人员自己房子的一般报价。同时需告知保险公司自己房子的用途：出租还是自住。一般出租的房子不用上屋内私人财产的保险。如果对保费有任何疑问，一定要问，问，问！向保险经纪人询问清楚所有保险细节，再买保险。
保险理赔范围
想要了解保险理赔的范围，就得先确认自己的房型是什么。房型一般分为Single House，Condo、Townhouse三种。
Single House
- 一栋独立的住宅建筑，有时也称为单户住宅。
- 是一个地皮上以及其附着在上方的建筑结构，即房主要对这地皮以及这块区域上的房屋负责。
- 应购买HO-3（Special Form）保险
HO是Home Owner的意思，HO-3是最普遍购买的房屋保险类型。HO-3基本包含HO-1基本险和HO-2扩充险的内容。理赔内容包含上述提到的住宅覆盖（除战争、核泄漏、洪水、地震以外所有内容），个人财产，房主意外责任，额外费用承保和医疗救助。
Townhouse
- 一种三层左右，独门独户、前后有私家花园及车位的联排别墅。
- 是一个地皮上以及其附着在上方的建筑结构，即房主要对这地皮以及这块区域上的房屋负责。
- 应购买HO-3（Special Form）保险
Townhouse和Single House都是对这块地皮以及附着在上方的建筑负责，所以也应该购买HO-3。如果是HOA房主协会的成员，在购买保险的时候还需提供HOA Insurance 信息。
Condo
- 在一个建筑内拥有一户私人拥有的独立单元。公寓业主共同拥有共享的公共区域，例如游泳池，车库，电梯，室外走廊和健身房等。
- 房主的所有权只是在墙壁以内，保险也只保护墙壁以内的部分。墙壁以外的任何公共区域，比如过道，电梯，小区道路，墙壁间的下水管道或者是小区里的锻炼设施等都属于上述提到的HOA 房主协会（墙壁外的设施通常会有HOA insurance）的责任。因此Condo的保费会比Single House和Townhouse的便宜很多，因为涵盖的范围较小。
- 应购买HO-6（Condominium Coverage）保险
HO-6保障了房主室内意外事故，火灾，水灾，漏水，盗窃等对房屋产生的伤害损失。以及保障房主的个人财产。
需要注意的是，有部分Condo HOA的保险是涵盖房主墙壁以内的部分的，此时就无需额外购买HO-6了。再因为每个Condo的格局不一样，房主在购买HO-6保险的时候，需要参阅Condo HOA理赔的部分，并且可以和贷款方的工作人员，小区物业以及保险中介员确认清楚，评估自己房子的遇到潜在危险的风险指数，再购买保险。
保险免赔额度
很多房主会关注自付额的时候往往会忽视免赔额度。和汽车保险一样的是，汽车保险也有理赔额度上限。
- 通常来说，贷款公司会要求Condo的住宅覆盖（Dwelling coverage）的最低保额大于或等于房子价格的20%。
- 对于Single House和Townhouse来说，住宅覆盖（Dwelling coverage）保额最好买到房子价格的100%。因为房子是有重建成本的，如果房主的屋子完全毁坏必须推翻重建，并且房主只对自己的房子投保40万，可是重新建设的费用是50万，那保险公司只会赔给你投保范围的40万。
另外，有些房屋保险公司款项里不提供地震、水灾等理赔条例。比如在地震多发的加州，房主应该参考当地情况决定要不要另行投保地震。在房屋保险保护的房主的个人财产中，一般不包括珠宝等非常贵重的产品，也需要屋主另行投保。
怎么降低房屋保费？
多向保险公司咨询，免除不必要的费用
很多时候需要房主自己多做功课。如果是Single House和Townhouse房主，多联系贷款房屋负责任和保险经纪人，多咨询他们的意见，免除一些不必要的款项。如果是Condo房主，可以在此基础上再询问一下小区物业，HOA insurance它含保的款项条例。
提高保险自付额
房主可以自行决定投保的自付额，自付额越高那么每年的保险费越低。自付额以下的费用需要房主自行承担，一般来说，简单的电器水管维修，如果屋主自己可以花费小钱解决，没有必要报保险。但是屋主应该酌情投保，如果自付额过高，如果真的出了意外也是一笔巨款。
合并保险
条件允许的情况下，房主可以在同一家公司购买房屋保险和汽车保险，一般保险公司会给在自家购买两个及其以上服务的顾客5%或者更多的优惠。但合并保险也是在房屋保险的条款非常适合的情况下, 不要为了省小钱而本末倒置。
加强房屋自身抵抗能力
保险公司会给房屋抗灾能力较强的房屋10%及其以上的折扣。在安装入室防盗警报，一氧化碳浓度器，烟雾报警器，或者是灭火喷水系统，都可以获得5%~15%左右的折扣。拥有更好的安保措施，保险公司才对你的房屋更加信赖。
拥有良好的信用评分
无论是买车，贷款，租房还是买保险，拥有一个良好的信用分数准没错。好的评分可以让保险公司对你更加放心，并且提供相应的折扣。关于折扣力度，房主可以联系保险经纪人询问自己的信用分数可获得对应的折扣。
看看是否养了攻击性强的宠物
哪怕是房屋基础险也包括了住宅覆盖，个人财产，房主意外责任等承保内容。保险公司对于养一些攻击性强宠物的房主会有要求，一般来说公司会有一张清单，养清单上宠物的房主保费会增加。
退休人群折扣
对于不同地区，不同人群的，不同年龄的人保险公司会有不同种类的折扣。对于55岁及以上长时间待在家里的退休老人，保险公司会有一定的折扣。因为保险公司认为退休老人一直在家，所以会减少房屋被偷被盗的几率。
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