信用报告是什么？
信用报告（Credit report）是个人和财务信息的一个汇总报告，报告里面会详细记录近几年来你的信用记录以及个人详细资料。由于设计个人隐私，信用报告都只能本人使用ID验证后才可以获取报告，一般来说信用局也不允许用户授权给第三人进行代理或者代办。
信用报告（Credit report）一般从三个主要的信用报告局获得：Equifax，Experian和TransUnion。信用报告里的详细信息主要用于生成你的信用分数，包括FICO分数和VantageScores。贷款方或者第三方公司可以通过信用报告和评分来对你的个人信息做一个总结，并且根据此分数来考虑是否可以贷款给你，以及贷款的金额数为多少等等方面。
信用报告里都有什么内容？
有了信用报告之后，就该进行深入研究了。普通的信用报告分为六个部分：
个人基本信息
个人基本信息是用来记录用户的基本情况，这部分一般包括用户姓名、社会保险号（SSN）、出生日期、当前和曾经的地址以及电话号码等。
工作经历
这一部分也是用于验证用户身份的，并且有工作经历的记录在贷款方等第三方查询用户信用记录的时候，也可以根据工作经历考虑是否批准贷款等。
用户声明/阐述
用户声明/阐述实际上相当于一个memo的作用，可以向贷方或债权人解释一些个人情况。例如，如果由于暂时失去工作而晚交了部分信用卡账单，你就可以在用户声明/阐述这部分来情况。填写用户声明/阐述不会影响你的信用评分。
帐户信息
信用报告中的账户信息部分是整份报告比较主要的部分，里面包含用户各种信用帐户的详细信息，具体包括：
- 开设的账户数量
- 信用记录中已关闭的帐户数
- 每个帐户的付款记录
- 每个帐户的欠款额和总信用额度
- 当前余额
- 开设帐户（和关闭帐户）的时间
- 默认帐户和收款帐户
这个部分对信用评分具有重要意义。还贷历史记录、贷款总额占比、信用历史长度、信贷类型、新开信贷账户时间和数量等等方面都会影响到信用记录，要仔细阅读这一部分。在这一部分，你可以看到自己名下的所有账户，也可以提醒你是否有申请过一些鸡肋信用卡，如果有，可以去申请关闭账户，也可以防止时间久了因为忘记销户而被收取年费等事件发生。
公共记录
如果用户有破产、抵押、冻结资产、法庭判决等事件发生，都会被记录在公共记录这部分。某些公共记录可能会影响并且降低你的信用评分。
查询（Inquiries）
查询（inquiry）一般分为 Hard inquiry和Soft inquiry。 Hard inquiry是你授权银行或信用卡公司进行的查询，过多的Hard inquiry会对credit score有负面影响。 Soft inquiry则是其它类型的查询，比如自己索取报告等行为，不会对credit score有影响。
信用报告中有哪些要注意的地方？
在阅读信用报告时，你需要知道要如何寻找最重要的内容。信用分数有5个等级，分别是Exceptional、Very Good、Good、Fair、Poor。需要注意的是，我们在银行App中看到的分数评级并不是真正的信用分数，因为车行、放贷公司使用的模型中我们的信用分会低不少。首先要看的当然是FICO分数，FICO分数的范围是300-850，分数越高当然越好，670以上已经是Good，800以上是Excellent了。另外，除了保证个人基本信息不出错误之外，上文也有提到过需要特别注意账户信息这一部分的资料，如果发现账户中出现了自己不知道的记录或者记录错误，可以先向银行咨询，然后再联系信用局dispute。每一个信用局都可以file a dispute（Equifax/TransUnion/Experian）。在dispute之后，信用局会用30天的时间可以来确认是否出现错误。
从这张图表中，我们可以看出，如果你的信用分数FICO Score在650 - 699，你就超越了30%的美国人。如果你的信用分数在800-850，则意味着你超越了79.3%的美国人。
获取信用分数的方式
在美国的消费者一年内能免费从信用报告机构处获得一次免费的信用报告，一共有三种获取信用分数的方式。
方式一：从政府授权的网站上调
美国有个网站叫做Annual Credit Report，点击这里进入链接。在这里你能够查看自己的信用报告，每次获取信用报告的时间为12个月。
方式二：从民间网站调取
大多数人都可以用Credit Karma这个平台查询自己的信用分数，可以下载到自己的手机上每天查询并且不会对自己的信用分造成影响，但需要注意的是这个平台上查询到的信用分大多高于真实的信用分，这里的信用分数只能作为一个参考，让自己明白自己的分数大概在什么段位。为什么会存在这个差异？是因为公司里调取信用报告所用的模型平台和Credit Karma这种民间网站是不同的，民间网站上计算的通常比较宽松，所以才导致偏高，这也就说明了很多人在贷款时明明查到自己的信用分数很高，但是拿到的利率却不是理想中的。
方式三：从金融机构调取
如何从金融机构调取一份信用报告？其实很简单，找自己的银行或车行。现在大多数银行都会免费提供信用分数查询的免费服务，和银行签约后每个月的Statement中就会显示自己的信用分数。但是并不是全部机构都是免费的，有些机构会收取一小笔费用。
上述也提到了三个主要的信用报告局，大家可以这三个信用报告局获取自己的信用报告：
- 分别访问TransUnion、Equifax和Experian，并索取免费的信用报告，想要获得更详细地信息也可以付费使用高级服务。
- 前往AnnualCreditReport.com，一次免费获得所有三个局的报告。
如何快速建立Credit
对于外国人来说，从零开始建立良好的信用记录是一件不容易的事情。即便是在国内有着良好的信用记录，到了国外也还是没法得到公平的额度，甚至是一张好的信用开，所以还是得从零开始。小编总结了以下七个积累信用记录的方式，希望能帮到大家：
1、通过贷款方式建立信用记录
尽可能地尝试在美国得到第一笔贷款，可以是车贷，这样你才能在美国拥有信用档案。在没有信用卡以前，日常生活的消费全靠借记卡或现金，这样是不能创建信用记录的。可以通过车行车贷的方式创建信用记录，只要准时还车贷便可以收获一份不错的信用分数。
2、准时Pay Bill，别拖欠
准时支付每一笔账单，包括信用卡账单、水电煤、贷款，准时的还款记录能够大大提高你的信用分数，这些还款记录会定期进入征信机构的档案里，对信用分评级是有一定影响力的。
3、避免使用信用卡全部额度
尽量不要将日常刷的信用卡额度全部用完，甚至超额。如果用完了一定要在短时间内全部还清，不然会大大地降低自己的信用分数。尽可能地保持常用的信用卡额度使用在一个较低的水平。
4、短时间内不要申请太多信用卡
即便是申请一张新的信用卡，都会一定程度地降低信用分，因为每一次申请，你的信用记录都会被机构强制调取查看，这会大大减低你的信用分数。如果短时间内你申请了太多信用卡，你的报告就会被多次查询，征信局收到这些多次查询的信用报告，就会降低你的信用分数了。
5、申请“准信用卡”
相信第一次来美国的留学生一定会携带大量现金来这边开户，当你开户后存了很多钱，你的银行很有可能会给予你这张“准信用卡” （Secured Credit Card）。虽然这张信用卡没有什么福利，但是能够帮助没有SSN的留学生创建信用记录。
6、借用配偶的信用
如果你的配偶在美国有信用且信用记录非常好的话，你可以报她的大腿，和她一起申请贷款。这么操作不仅给没有信用记录的你创建信用记录，还能帮助她提高信用分，可谓是一种双赢的选择。
7、将租金放进信用记录
在美帝租房的同学还可以把房租放进信用记录里，操作起来非常简单。只要将支付租金的记录报给Experian，信用局便会将支付的租金记录也纳入信用报告，准时地支付租金也能提高信用分啦！
建立信用Credit是需要时间的，最少一年，但是只要有了第一张信用卡后，涨信用分数的速度就会变快啦！信用分增涨以后便能申请越来越高级的信用卡，享受越来越多的信用卡福利。不过初来美国的同学也不要着急，你完全可以申请一张Cheese Debit Card。虽然不是信用卡，但是可以消费返现，是不是和信用卡一样呢？我们的Cheese Debit Card，福利也很多。一张100%免费，FDIC保障财产安全，享有信用卡福利的借记卡。让你在省下银行手续费的同时，每消费一笔，就赚取一笔返现，存款还有高额储蓄奖励。赶紧下载app，申领Cheese Debit Card，开始你的借记卡赚钱之旅吧！
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