2020年新冠疫情使全球经济陷入二战以来最严重的衰退，许多人经历了失业降薪、企业倒闭。全球新冠疫情防控进入常态化，值此新年来临之际，不少人都在盘算做新年理财计划，在Google搜索栏中打下“2021 New Year Resolutions”，准备下一年精打细算过日子。Google结果显示，保持个人财务健康，最重要的不是“Make 2021 New Year Resolutions”，而是“Stick to Your 2021 New Year Resolutions”，坚持新年理财计划比制定新年理财计划本身更为重要。本文即来分享四个新年理财计划小建议，帮助大家富有余裕地过完2021。
2021 New Year Resolution 1：预算优先
新年理财计划第一项就是管理预算，管理个人预期。个人财务可视为现金流不断流入流出的动态过程，在个人财务良好的情况下，结余应随着时间不断上涨。为了控制合理的现金流流出，个人预算管理就显得尤为重要，并且好的预算管理为其他财务操作流出空间。
制定个人可支付的全盘预算
一个好的全盘预算必须包括三方面：全年税后收入、全年预期支出、全年预期存款。如果不确定全年预期支出，可随机抽取当年任意一月，用excel或者在线支付平台拉一个账单，看看一个月中各项固定支出和其他生活支出。全年预期存款则与阶段性人生目标有关，以退休准备为例，我们可能需要从20岁开始每月抽取10%-15%的税后收入用于储蓄和投资。
计算年度个人净资产
将自己有的减去自己欠的，就是计算年度个人净资产。个别年份的下降无需担忧，可能是因为市场环境波动或个人发展变动。我们需要看的是经年的整体趋势。
计划年度大额支出
尽量在年初列出当年可能的大额支出，例如海外旅行、家庭装修，并刨除这些费用计划支出和储蓄，这样有助于节制其他成本。一些长期投资计划也可放入大额支出中，例如红酒收藏，因其变现时间相对较长。
2021 New Year Resolution 2：管理债务
新年理财计划第二项是管理债务。生活中处处都是债务，比如许多人会选择分期付款购入高额品，比如买一栋房子。债务随之而生，财务问题也随债务而生，因此管理债务是新年理财计划中较为重要的一环。
保持可控的债务额度
将房产有关的债务，包括贷款、利息、房产税和保险控制在税前收入的28%以下，将信用卡欠款和其他贷款控制在税前收入的36%以下，能有效保护个人财务健康。
减少高额消费性支出
争取每月信用卡全额还款，并且尽量避免购买快速贬值的大额资产，比如多辆车，需提前规划个人债务支出，并且规划可承受的债务利率。
2021 New Year Resolution 3：优化投资组合
新年理财计划第三项是投资，力图钱生钱。我们希望通过优化投资组合达到更好的投资回报。市场变幻莫测，坚持一些投资原则有助于实现投资目标。
确定投资种类
个人储蓄有了第一桶金之后，个人理财成为了最重要的环节。首先确认个人理财的长期目标、能够承担的风险和投入的时间，决定应用的投资种类：股票、基金、债券......
丰富投资组合
”鸡蛋不能放在一个篮子里“是家喻户晓的理财金句。多样化的投资组合帮助降低投资风险，并且能够通过多种手段最终实现投资目标。
评估投资情况
每年两次评估目前投资情况并及时调整投资。大原则是长期投资目标高于短期收益。例如，准备退休金计划或孩子教育基金与固定资产投资并不矛盾。
2021 New Year Resolution 4：预备不测
新年理财计划第四项是保险。除了疫情这种黑天鹅事件，人生中可能发生重疾、长期失业、残疾、家庭人员突发死亡、民事赔偿等。因此我们需要提前保障自己和家人未来的人生，保险是一种行之有效的手段，也是一门复杂专业的学问。
选择合适的健康险
许多人在年轻时觉得身体很好，觉得每年还需要花一大笔健康险，太亏了。这种认识的来源是没有选择合适的健康保险。选择保险时我们需要考虑覆盖范围、保额、下保方式、接受保单的医疗单位。身体健康较为良好的投保人可选择重疾险。
投保人寿险和伤残险
家庭中有幼年子女的，首先考虑参与企业集体人寿险，若意外来临发生不测可保证幼年子女的后续生活。根据2019年社保官方数据，19%的美国民众在退休之前会变成残疾，而只有3%会在退休之前英年早逝。因此为了家人和自己的未来着想，还应该投保伤残险，保证意外发生之后靠保金能够度日。
留心财产险和灾害险
每年留心房产和汽车是否投保，以免大额损失超出自身支付能力造成破产，除此之外住所或经营场所处于灾害易发生板块的，比如地震、海啸、飓风，可考虑投保灾害险，并提前做好财产目录。
以上就是分享给大家的四个2021 New Year Resolutions，大家不需要面面俱到，而是结合自身实际情况仔细考虑、逐步实施，希望大家能够享受制定新年理财计划的过程，在下一年再接再厉，争取早日实现财务自由！还有一个最简单的省钱方法，就是用Cheese小黄卡！可以帮助你在每一笔支出中都省下钱来。更多优惠等待解锁！超多福利，一张100%免费，FDIC保障，mastercard liability，安全无担忧。让你在省下银行手续费的同时，每消费一笔，就赚取一笔返现，最高可有10%的cashback！存款有储蓄奖励，refer朋友最高享受3%储蓄奖励，还有early paycheck等功能。申领Cheese Debit Card，开始你的借记卡赚钱之旅吧！
