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哪些行为会降低你的信用分数?

你知道哪些行为会降低你的信用分数吗?


在美国生活,有一件非常需要注意的事情:维持自己的信用分数。毕竟信用分数影响着我们大大小小的生活,不仅可能导致申请信用卡失败,办不了手机卡,买不了保险,无法在某些地方消费,还有可能拿不到贷款或者最佳贷款利率以至于无法买房买车。贷方会把你的信用评分看作是你作为借款人的可靠性的标志。负责任的信用持有人,也就是那些按时支付账单并在低于限额的情况下使用信用卡的人,被认为对贷款人来说风险更小,因为贷款人希望知道他们所欠的一切都能得到偿还。因此,这些借款人可以获得更多类型的贷款、更高的资本总额和更低的利率。然而,会降低信用分数的“危险”行为总是在我们不注意时出现,很多时候会因为一些你根本没在意的行为就导致自己的信用分数下跌。即使是“讲信用”的人也有可能拿到一份意料之外的信用报告。


那么有哪些行为会降低我们的信用评分呢?又该如何避免呢?


如何查自己的信用分数?

信用评分是我们花钱历史的一个数字指标。信用评分有很多种,但FICO评分是目前最常用的评分系统。


最初,贷方会使用FICO评分系统来评估房主偿还抵押贷款的能力。现在,所有类型的贷款人在决定是否延长贷款时都会考虑这个分数。你的信用评分越高,贷款人认为你的财务义务越值得信赖——这意味着你将有更多的贷款选择,利率也会更高。


当你发现信用分数降低了,可以到美国三大信用评级机构:Experian、Equifax、TransUnion 官方信用网站查询,在这些网站里每12个月内都可以免费查询一次自己的信用。美国很多信用卡公司也都会为持卡人提供免费的信用报告服务,不仅如此,你还可以看到很多更详细的信息,例如是否有按时还款、你总共有多少个信贷账户、总信用额度是多少或信用积累年数等等,信用卡公司都会提供。


一般来说,你的信用评分的健康程度是这样量化的:

  • 优秀:750 +
  • 好:700 - 749
  • 良:650 - 699
  • 不太好:550 - 649
  • 很差:550及以下


什么决定了你的信用评分?

即使我们可能无法准确预测我们的信用评分,我们也不是完全“抓瞎”。事实上,我们可以控制我们大部分信用评分的结果。主要有这五个考量因素:

  • 付款历史 (Payment History)
  • 是否及时偿还了所有类型的信贷;
  • 延迟付款的详细信息,比如为什么延迟付款,最近发生的时间,欠款金额,以及在你的记录中总共有多少延迟付款;
  • 以及你是否有破产、扣押令、止赎权和诉讼历史等
  • 信贷的利用率
  • 相对于可用信贷的剩余额度
  • 在所有类型的信贷中,还欠贷款人多少债务
  • 信用历史年龄
  • 信用卡账户开了多久
  • 信用卡账户使用了多久
  • 新的信贷
  • 是否开设了新的信用账户
  • 近期想要开卡的问询次数
  • 从你最近一次询问到现在的时间
  • 信贷组合
  • 也就是你拥有的信用帐户的数量,包括信用卡、商业分期贷款、零售帐户和消费金融公司帐户
  • 你的信用账户的类型,比如周期性的,分期付款,或两者都有。


什么行为会降低你的信用分数?

知道了信用评分的要素,那么我们可以再来具体的谈谈,什么样的行为会降低我们的信用分数。虽然无法包括所有的情况,但大多数的问题都可以在这份清单里找到答案:

1. 在短时间内申请过多的信用卡或贷款:

想要获得良好信用评分的唯一方法“有借有还,再借不难”。但是要小心不要同时申请太多的信用卡和贷款。贷方在向你提供信用额度或其他类型的贷款之前,会对你的信用报告进行严格审查,而严格审查会导致你的信用评分在一段时间内出现小幅下降。

2. 没有按时偿还贷款:

按时付款真的很重要,因为付款历史占总信用分数的35%。如果你已有很好的信用评分,那么一次延迟支付信用卡或其他信贷,将使你失去110分,而一个有普通信用分数的人则会损失80分。所以改进信用分数的最好办法就是按时付款。贷方可能会在在一开始愿意waive掉你的逾期付款(30天以上的逾期),但连续的逾期付款肯定会损害你的分数。逾期付款超过90天对你的分数影响最大。而且,它会在你的记录上保留七年

3. 拒付贷款 (Defaulting)

拒付和拖欠的区别在于时间。拒付贷款对信用纪录的破坏最大。如果违约的贷款有抵押,那么贷款人可以没收借款人的资产,以弥补缺失的债务。违约贷款的另一个潜在后果是销账。当你拖欠还款以至于贷方不再认为你的债务有价值时,就会发生销账。

4. 不使用的新信用卡

未使用的信用卡可能会降低你的信用评分,因为那张卡给你的信用记录打了一个大大的问号。没有消费信息,贷方就无法评估你的经济责任水平。开立新账户也会减少你信用记录的平均长度,这是信用机构在计算你的信用评分时考虑的另一个关键因素。所以,为了保护我们的信用评分,我们应该只注册能满足我们的业务需求的新卡,并且经常使用它。

5.过多的使用信用卡

对于信用评分来说,信用使用率比那张卡上的消费限额要重要得多,因为信用额度利用率(Debt Utilization Ratio)占了将近30%的权重。事实上,信用机构并不关心你要花多少钱,他们关心的是你如何管理这笔钱。一般来说,你的信用卡欠款不应超过信用额度的三分之一。再多一点,债权人可能会认为你过度依赖你的信用卡。刷爆信用卡是一个危险信号,因为这表明你的偿还能力可能跟不上你的消费习惯。

6. 不常检查自己的信用报告

定期检查自己的信用报告非常重要,这样可以确保所有的交易信息不会出错。换句话说,报告中的所有信息都能对的上。有时候信用分数出现下降可能是因为贷方报错了一个号码。也有可能是身份盗窃导致的可疑活动。不管怎样,我们需要及时向信用机构报告错误的信息,这样他们就可以调查错误的来源,并相应地修改我们的分数。

7. 取消信用卡

把不用的信用卡取消,听起来似乎没有错,却可能影响你的信用评分。因为这张卡的信用额度,会从你的信用报告中扣除,扭曲你的信用利用率,也就是债务和可用信用的比率。若决心取消某张卡,你手上的其他信用卡,最好按月全额清偿。

8. 用信用卡购买非常大额的产品

一次巨大的购买可能会大大提高你的贷款利用率,并降低你的信用评分。除了可能对你的信用评分造成影响外,这笔大额购买的付款每月都会产生利息。也会有不小的压力哦!


如何避免降低信用分数?

信用评分是小企业贷款申请的一个关键因素,因为它传达给贷款人你管理债务的能力有多好或有多差。此外,大多数类型的商业贷款都有最低信用评分要求,才有资格获得贷款。你的信用评分也决定了你可以获得的贷款利率。如果你想保持良好的信用评分,以下是一些最好不要触犯的“雷区”:

  • 不要同时申请大量信用卡和贷款。
  • 不要迟付贷款账单。
  • 不要错过账单太久导致账单违约。
  • 不要让你的新卡“沉睡”太久。
  • 不要刷爆你的信用卡。
  • 不要忽略你的信用报告,忽略潜在的损害分数的小错误。
  • 不要轻易地取消旧卡。
  • 不要使用某张卡进行超大额的购买。如果数额真的过大,可以申请贷款。


总之要记住:一定要按时还款,一定要按时还款,一定要按时还款!(重要的事情说三遍),这是保护你的信用积分最有效的办法。有好的信用积分能为你的贷款争取到最优的利率。


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